[摘要] 在购房者都在摩拳擦掌的时候，珠海的刘保国等人显得有些落寞。虽然等到了房贷松绑的暖风，但广发银行[微博]仍然拒绝履行一年前约定的8.5折利率，这意味着他需要在30年间多付近27万的利息。
利率变动谁之过
而据记者了解，广发银行之所以拒不承认合同的有效性，是因为当时签订的都属空白格式合同，85折优惠只是银行工作人员的口头承诺，且合同都由银行方面保管。
类似的案例还曾在北京、武汉、杭州等多地出现。那口头承诺加空白合同到底有没有法律效应呢？
其实早在2011年3月，银监会就曾发布《关于做好住房金融服务加强风险管理的通知》，其中规定称：银行已受理并同意客户的贷款申请，并且客户已单方在贷款合同上签字，银行原则上应继续签订合同并按合同约定执行。
但事实上，一方面，因为周期长、取证难、合同条款模糊，大多数人都还是寄希望于和银行打持久战，而不愿意走法律途径；另一方面，即使走上维权之路，结果也不一定能如购房者们所愿。
广东合邦律师事务所律师王家恒告诉记者，此类案件的棘手点在于“银行利率反水可能涉及到行政官司”。
王家恒解释说，银行业务不仅仅是单纯的经营行为，同时是受到银监会和央行指导。类似于利率反水的问题，如果的确是因为国家的货币政策和房贷额度的收紧而引起的纠纷，属于是不可抗力，这是中国特色的政策风险。因此，即使银行和客户签订了正式的房贷合同，但如果合同中有注明“如遇到政策调整，则可以按照新政策调整利率免责”，那么，银行不需要承担责任。
一位不愿透露姓名的业内人士也证实了他的说法，“在这种情况下，购房者只能追究被银行耽误的时间成本，而不能强制要求银行按之前的利率实施。”
房贷需谨慎
而自从中国人民银行[微博]在1995年8月颁布了个涉及房贷调控的《商业银行自营住房贷款管理暂行办法》后，房贷政策一直在随着房地产市场和整体金融环境的起伏而不断变动，后者亦会随着前者的变化而变化。
以上述《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》为例。通知发布后，据某房产数据中心统计阳光家缘数据显示，10月6日至12日广州全市网签1679套，环比此前一周的771套，暴涨118%。北京市场新增房源量和新增客源量也都出现较大幅度的提升，根据某地产[微博]市场研究部统计，10月第二周，日均新增房源量较前一周增加75.4%，日均新增客源量较前一周增加54.2%。
来自北京的周文清即是这购房大军中的一个。十一期间，她马不停蹄的跑了4天，接了无数中介的电话，看了无数楼盘，最后在中介一句“房贷利率都基准了，再不买就错过机会了”的警告下迅速交了定金，签了合同。“其实当时银行都还没有确定回归基准利率，只是中介向我保证的。”她告诉记者，“现在有些担心，万一基准批不下来怎么办？”
而在瞬息万变的市场环境和房贷额度紧张的大背景下，“利率反水”绝不是杞人忧天。
因此，王家恒认为，“银行业的做法是在未正式放款之前，不轻易承诺利率，并向购房者做好风险提示，在合同条款中说明因政策变动可能引发的风险，满足购房者的知情权。”
同时，他也提醒购房者，在与银行或者购房中介接洽贷款事宜时，应特别留意所签署的合同文件条款，“不能什么都不看就随便签字，同时也可以要求银行提供合同原件或复印件，或者记下合同编号等信息，便于维权。”
(文中提及部分购房者为化名。)
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