[摘要] “以房养老”养老在试推行以来，似乎遇到了网友评论一边倒的瓶颈，虽然各大报纸纷纷刊载专家解释言论，但似乎对舆论造成的影响并不大。据记者调查了解，“以房养老”在哈尔滨试推行效果甚微，缘何冰城推广“以房养老”频频受阻？记者采访了哈尔滨银行相关人员，对于“以房养老”具体实施方面提出了很多疑虑。
“以房养老”眼下对国内并不是什么新鲜事物，早在十年前就高调亮相，但在当时由于多方面带来的瓶颈始终无法突破，一度被认为是“叫好不叫座”。经过十年的探索，北京、上海、南京、杭州等地近年来也都在试点“以房养老”的多种模式。2013年国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，引发舆论广泛关注，按计划“以房养老”政策会于2014年上半年试行推广。
此举一经公布便在社会上引起轩然大波,似乎遇到了舆论一边倒的瓶颈，虽然各大报纸纷纷刊载专家解释言论，但似乎对舆论造成的影响并不大。哈尔滨是以房养老试点之一，推行效果如何呢？记者对银行工作人员和网友进行了采访，揭开冰城“以房养老”的面纱。
"以房养老"哈尔滨受阻 相关银行试行效果甚微
记者采访了哈尔滨银行相关人员，对于“以房养老”具体实施方面提出了很多疑虑。哈尔滨龙江银行通达支行的一名业内人士表示：龙江银行并没有接到通知办理以房养老相关业务。但是她本人已经对这个事项有所了解。她指出：以房养老其实就是将房屋反向抵押贷给银行。但是并不是所有人都适合这种方式，房款养老方式尤其适合有独立产权房的、没有直接继承人的、中低收入水平的老人。如果银行推行办理相关业务也会考虑到很多后续问题。
一、房价浮动房产难估值 银行风险性大
哈尔滨建设银行南岗支行工作人员告诉记者：“反向抵押也就是“倒按揭”，房价上浮或是下行都会导致对于房价具体估值和还款计算复杂的问题。双方对房屋估价难以达成一致意见，价格评得高，银行利益风险大；价格评得低，客户则不满意。并且如果房价出现下行，就有可能出现到时变卖房产所得资金不能补上欠款缺口的问题。”在目前地王频出、房价持续上涨、楼市行情“唱多和唱空”齐头并进的大背景下，要保证房价稳定同时又要保障各方利益不符合现行房地产市场行情。
二、对公企业产权问题难办理 “相关费用”由谁出？
“以房养老”需要民政局、房管局、人社局、金融和保险机构等多个部门一起制定具体的政策和细则才可能得到推展。龙江银行的工作人员告诉记者，在办理“以房养老”时候会产生一定的费用，这些费用由哪方负责？再者，抵押房产老人去世后，房子如何过户？是过户给银行还是如何办理？并且，她指出，私人对私人产权办理相对比较便捷，但是一旦涉及对公业务产权办理就十分繁琐，考虑到这方面银行会更为谨慎。
由于中国房产70年产权特殊国情，银行人员透漏，“在具体操作中可能会遇到更多的问题。”“以房养老”银行方面实施起来困难重重，要面临多方的质疑和考验，也需要多方合作和帮助。那作为“以房养老”服务的主体，哈尔滨市民是如何看待的呢？
老人重视遗产观念短期难改
采访对象：郑大爷（61岁）和张大妈（59岁）
张大妈已经退休多年，去年郑大爷也拿上了退休金。但是老两口一个月合起来只有2100元钱，维持基本的生活倒是没问题，但是如果年纪再大些身体越来越不好，未来的保障和医药费是他们的一块心病。都说“养儿防老”，但是由于他们只育有一个独生儿子还是残疾人，所以养老的问题可能就要寄托在老两口现在住的房子身上了。郑大爷和记者说，如果自己无儿无女，很可能会选择“以房养老”，生活有保障了，还能继续住在住惯了的家里。“但是我和老伴最不放心的就是我这个儿子，我们还是想在死后能给他留下点什么，真有那一天，就把房子卖了。剩下的钱还能留给他，哪怕不多。”
以房养老 儿女觉得丢人
采访对象：李大爷（65岁）
李大爷退休前是国家公务员，儿女们的生活也都很顺心，之所以支持“以房养老”是不想给儿女的生活增添麻烦，而且他觉得自己有两处房产，足以自己养老，儿女都有自己的房子，也不必自己操心。但是李大爷的儿女们非常反对父亲选择“以房养老”，他们认为赡养父母是本分，大家都不理解父亲打算自己养老的意愿，并且这让外人看来会存在很多的误会。
房价波动与银行信誉
采访对象夏先生（40岁）
“以房养老”的另一个不被看好的原因在于房价的波动，假如在老人进行资产评估时，房子的总价是70万，但是到了二十年后房子假如增值甚至价值，当时的签订的合同如果不会再定期进行调整。这样无形在20年后就使得行将就木的老人蒙受损失，此外，假如房价下跌。金融机构面对普遍的损失能否保持自己的信誉度也值得人思度。
由于目前具体的“以房养老”的法律尚未出台，各个试点城市实行的制度存在差异，比如老人的房产价值未得到合理的价值评估，或者老人仅仅享受到短期的养老金后就突然去世……很多质疑问题有待解决。
多方建议：推行“以房养老”完善制度是关键
目前，"4+2+1"形式家庭的独生子女们面临着赡养老人的巨大压力，客观地讲，“以房养老”给人们提供了一个养老新模式。如何让“以房养老”有其存在的空间，尚需多方合力。
哈理工大学肖利哲教授说，首先，老人得转变“养儿防老”观念，一对夫妻养两对老人，是不现实的，未来养老趋势是自己花钱养自己的老，除了养老金，“以房养老”是个不错的选择。
我省某证券机构张仁宇建议，“以房养老”涉及房产、金融、保险、社保、民政等多个部门。首先，要制定好规则，即政策细则，让其具有可操作性，老人可以根据自身情况对号入座，甚至可以有两种以上的选择方案。有了政策，银行方面就要让政策落地，同时构建完善的房产评估、政策咨询、纠纷仲裁等机制。比如，房价出现波动，由市场化的保险公司来分担银行的风险。
值得一提的是，中信银行是国内较早试点“养老按揭”的银行，但多地交易量也为零。看来，“以房养老”被认可，需要改变观念、健全机制、搞好配套服务，尚需多方面的努力。
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